[재무설계] 어린이변액보험 상품 비교

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2013.03.20 / 2019.12.24
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목차: Ⅰ. 서론

1. 어린이 변액보험
1.1. 변액 보험 개요
1.2. 어린이 변액보험의 등장
2. 진행 방식

Ⅱ. 어린이 변액보험 상품 평가

1. 비교 기준 설정
2. 상품비교 정리표
3. 시나리오별 상품 추천
3.1. 안정형 가정
3.2. 수익형 가정
3.3. 장기 보장 추구형 가정

Ⅲ. 결론 및 제언

1. 결론
2. 피해예방요령
2.1. 가입 전
2.2. 가입 후

Ⅳ. 참고자료

본문내용: Ⅰ. 서론

1. 어린이 변액보험

1.1. 변액 보험 개요
변액 보험이란, 다수의 보험계약자가 납입하는 보험료 중 저축보험료를 따로 분리하여 별도의 분리계정을 통해 주식이나 국채ㆍ공채ㆍ사채 등 주로 수익성이 높은 유가증권에 투자하여 그 투자수익을 보험계약자의 환급금(해약환급금 또는 만기환급금)에 반영하는 한편, 투자수익의 성과에 따라 보험금 지급사유가 발생하였을 경우 지급하는 보험금액이 변동되는 보험을 말한다. 전통적인 보험 상품은 미리 약정된 이율에 따라 만기환급금을 받지만 변액보험은 투자수익률에 따라 되돌려 받는 보험금이나 해약환급금이 달라진다는 점에서 차이점이 있다. 즉 변액보험의 사망보험금은 최초 계약한 기본보험계약의 ‘기본보험금’과 투자실적(적립금-기본보험계약의 예정책임준비금=초과적립금)에 따라 증감하는 ‘변동보험금’으로 구성되며, 보험의 성격을 유지하기 위해 변동보험금의 크기와 관계없이 사망보험금은 기본보험금을 최저보장으로 설정하고 있다. 이러한 점에서 보험사는 변액보험의 계정을 일반 상품과는 별도로 설정하여 자산을 운용해야 하며, 가입자는 투자의 위험과 수익에 책임을 져야 한다.

1.2. 어린이 변액보험의 등장
한편 변액 보험 중에서도 자녀에 대한 비용을 보장해주는 내용의 ‘어린이 변액 보험’이 최근 주목받고 있다. 해당 상품은 자녀의 교육자금, 결혼자금 등 자녀를 양육하는 데 있어 필요한 금액을 보장받도록 하고 있는데, 장기적으로 자녀에게 상속 및 증여를 하기보다는 자녀의 생애주기별 자금을 단계별로 미리 마련할 수 있는 금융상품을 선물하려는 부모들이 늘고 있어 이에 대한 수요는 끊임없이 증가하고 있다. 특히, 요즘 자녀 1인당 교육자금이 2억 6000만원이라고 할 정도로 점차 증가하고 있는 자녀 양육비의 특성상 장기적인 목돈 마련을 할 수 있다는 점이 이 상품의 큰 장점으로 여겨지고 있다. 이 밖에도 극심한 물가상승률에 의해 일반 금융상품보다 높은 수익률에 대한 수요, 복리 효과와 비과세 혜택, 중도 인출을 통한 자금의 유동성이 어린이 변액보험 가입자의 수를 증가시키는 요인이라고 볼 수 있다. 이와 같이 어린이 변액보험은 자녀 양육비를 장기적으로 마련하고자 하는 사람들에게 적합한 상품이며, 현재 10여개의 생명보험사에서 상품을 개발 중에 있다.
다른 보험 상품에 비해 최근 출시된 보험 상품인 만큼, 아직 다양한 상품이 나온 것은 아니지만 현재 나와 있는 어린이 변액보험들은 어떠한 내용을 가지고 있으며 소비자들은 앞으로 어린이 변액보험에 가입할 때 어떠한 기준을 가지고 상품들을 비교 판단해야하는지 이정표를 마련할 필요가 있다.

2. 진행 방식

본 보고서는 2012년 6월 현재 판매되고 있는 어린이 변액보험 상품 총 19개를 바탕으로 조사를 진행하였으며, 해당 상품들을 평가할 수 있는 기준을 설정하여 이를 기반으로 상품에 대한 평가를 진행하였다. 어린이 변액 보험은 변액 보험이라는 상품의 특성상 이를 이용하는 소비자의 상황 및 환경에 따라 그 평가가 상이하게 달라질 수 있다는 점을 고려하여, 일반적인 가정의 특징을 잡은 시나리오 3가지를 설정하였으며 각 가정에 맞는 상품을 점수화해서 최고점을 받은 상품을 추천해주는 방식으로 평가하였다.

Ⅱ. 어린이 변액보험 상품 평가

1. 비교 기준 설정

어린이 변액보험 상품을 평가하는 기준은 다음과 같은 7가지를 중심으로 하였다.
① 보험료 지수 : 납입 보험료 중 실질적으로 펀드 투자에 쓰이는 비중이 어느 정도 되는가.
(보험료 지수는 낮을수록 긍정적 평가)
② 회사 안정성 : 상품을 운용하는 회사의 안정성은 어떠한가.
③ 해지 시 원금보증여부 : 해지 시 원금 보증이 되는가.
④ 수익률 : 투자하는 펀드의 수익률은 어떠한가.
(어린이 보험 상품의 경우 장기 투자를 목적으로 하는 펀드이기 때문에 단기 수익률은 크게 고려사항
이 아닐 수 있지만 어느 정도 투자 가치의 이정표로 쓰일 수 있다고 판단하여 항목에 넣기로 함)
⑤ 펀드 선택 관련 사항 : 선택할 수 있는 펀드의 수, 펀드 변경 가능여부 및 수수료는 어떠한가.
(선택할 수 있는 펀드의 수가 많을수록 투자 유동성이 높다고 평가/ 펀드 변경 수수료가 낮을수록 긍정적 평가)
⑥ 추가 납입 관련 사항 : 추가 납입은 가능 여부, 추가 납입 시 수수료는 어떠한가.
(변액 보험의 특성상 보다 높은 수익률을 위하여 추가 납입은 매우 중요한 사항이라고 할 수 있음. 이에 따라 추가 납입이 가능한 것이 매우 중요하며 횟수에 제한이 있는지 판단/수수료는 낮을수록 긍정적 평가)
⑦ 보장 내용 : 어린이 보험의 특성을 고려하여, 제대로 된 보장 내용을 갖추고 있는가.

참고문헌: 한국 투자자보호재단(2012), 놀부의 투자가이드 ‘보험’
금융소비자 포털사이트 http://consumer.fss.or.kr/fss/consumer/
생명보험협회 인터넷사이트 http://www.klia.or.kr/
스마트컨슈머 인터넷사이트 http://www.smartconsumer.go.kr/
각 보험사별 인터넷사이트

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