가계재무관리 학생 자신의 가계를 대상으로 하여 장기와 단기 가계재무관

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목차: 1.가계재무 관리의 과정
2.신문기사 요약
3.필자의 가계 재무 관리
4.가계의 장, 단기 재무 관리 실천방안
5.참고문헌

본문내용: 1.가계 재무 관리의 과정

가계재무관리는 총 4단계로 구성되었다고 볼 수 있다. 1단계는 가족 상황 및 재무상태의 파악 2단계는 가계재무목표의 설정, 3단계는 행동계획의 수립과 실행, 마지막 4단계는 정기적인 검토와 수정으로 말할 수 있다. 우선 1단계에서 ‘가족 상황 및 재무상태를 파악할 시 어떤 일을 하면서 가장 선행되어야 하는지 현 상황을 파악하는 것이다. 종합적으로 가족의 생애주기를 바탕으로 재무목표의 우선순위를 정해 관리하는 것이 타당하다고 볼 수 있다.2단계 ‘재무목표의 설정’이다. 재무상태를 평가한 후에 현재의 가족상황 및 재무상태를 기반으로 재무목표를 세워야 한다. 생활양식을 이루는 데 필요한 자금을 모으기 위한 단기목표와 장기목표로 나눌 수 있다. 목표를 세운 뒤에 중요도에 따른 우선순위를 바탕으로 재무목표를 정렬한다. 가족 구성원의 생애주기에 따라 사건, 활동이 달라지므로 재무목표도 이에 따라야 한다. 생애주기는 독신기, 신혼기, 자녀양육 및 교육기, 중년기, 노년기의 단계로 각각의 생애주기에 따라 자산을 증식하고 지출하며, 장기적인 계획을 수립하여 대비 해야한다.

참고문헌: 5.참고문헌
1.가계 재무 관리의 과정
가계재무관리는 총 4단계로 구성되었다고 볼 수 있다. 1단계는 가족 상황 및 재무상태의 파악 2단계는 가계재무목표의 설정, 3단계는 행동계획의 수립과 실행, 마지막 4단계는 정기적인 검토와 수정으로 말할 수 있다. 우선 1단계에서 ‘가족 상황 및 재무상태를 파악할 시 어떤 일을 하면서 가장 선행되어야 하는지 현 상황을 파악하는 것이다. 종합적으로 가족의 생애주기를 바탕으로 재무목표의 우선순위를 정해 관리하는 것이 타당하다고 볼 수 있다.2단계 ‘재무목표의 설정’이다. 재무상태를 평가한 후에 현재의 가족상황 및 재무상태를 기반으로 재무목표를 세워야 한다. 생활양식을 이루는 데 필요한 자금을 모으기 위한 단기목표와 장기목표로 나눌 수 있다. 목표를 세운 뒤에 중요도에 따른 우선순위를 바탕으로 재무목표를 정렬한다. 가족 구성원의 생애주기에 따라 사건, 활동이 달라지므로 재무목표도 이에 따라야 한다. 생애주기는 독신기, 신혼기, 자녀양육 및 교육기, 중년기, 노년기의 단계로 각각의 생애주기에 따라 자산을 증식하고 지출하며, 장기적인 계획을 수립하여 대비 해야한다. 재무목표는 목표금액과 달성기간으로 표시되는데, 구체적인 재무목표를 설정하는 것이 좋다. “(목표금액-현재자금-대출가능 금액)/준비기간”으로 설정하여 계산하고 그때그때의 상황에 맞게 목표액을 조정하거나 기간을 늘리는 방법으로 현실적으로 조정 해야한다. 3단계는 ‘행동계획의 수립과 실행’이다. 재무목표를 세운 뒤, 달성할 수 있도록 행동계획을 세운다. 행동계획에는 예산작성, 금융상품의 선택, 예산의 실행 및 기록이 있다. 예산작성은 수입지출상태표를 근거로 예산표를 작성하는 것이다. 수입과 저축과 소비지출로 배분하여 여러 가지 수단으로 배분한다. 계획을 세운 뒤 예산이 현실적으로 가능한가를 체크하고, 실천하기 어려우면 예산을 수정하거나 재무목표를 변경하거나 소득을 증가시켜야 한다. 예산은 과거의 소비패턴에 근거하여 작성하면 실천하기 쉽고, 고치려고 하면 평균 가계의 소비패턴을 고려하여 조정하는 것이 바람직하다. 4단계는 정기적인 검토와 수정으로 말할 수 있다.재무 상태를 파악하기 위해서 가계의 자산부채상태표와 수입지출상태표, 두 가지의 재무상태표를 작성하는 것이 좋다. 재무상태표로 자산과 부채를 파악하고 분석하여 구체적인 재무목표를 세워야 한다. 자산부채상태표는 어느 시점에서 보유하고 있는 자산과 부채, 순자산(총자산에서 부채를 제외한 것)을 계산하여 기록한다. 이때 자산과 부채의 종류를 각각 분류하여 기록하는 것이 더 유용하다. 수입지출상태표는 일정한 기간 동안의 돈의 흐름을 보여주는 표이다. 수입과 지출을 나누어 기록하는데, 수입은 소득부분과 자산변동을 기록하고, 지출은 고정지출과 변동지출로 나누어 기록할 수 있다.
2.신문기사 요약
코로나19 사태 이후 기업들의 대출이 크게 확대되면서 한계기업을 중심으로 부실 우려가 높아지고 있다고 한다. 기업대출 비중이 높아지고 기업들의 매출액 증가율은 마이너스폭으로 확대되며 재무 건전성으로 악화되고 있기 때문이다. 또한 은행권에서는 폭증한 기업대출과 상호금융에서 확대되고 있는 고정이하여신비율은 건전성 부담을 높이고 있다는 지적이다.코로나19 사태 장기화에 따른 국내외 경기회복 지연으로 향후 기업의 신용위험이 증대될 가능성이 높다는 우려도 있다. 그리고 이자유예 등 금융지원 정책의 영향으로 기업의 신용위험이 일부 이연되고 있을 가능성을 감안하면 재무지표를 기초로 기업의 신용위험을 평가할 경우 실제보다 과소평가할 수 있다는 점에 유의해야한다"며 "코로나19 사태 장기화로 경기회복이 지연되면서 상호금융 기업대출의 고정이하여신비율 상승세가 지속될 가능성이 있으므로 대손충당금 적립 등을 통한 복원력 확충 노력이 강화될 필요하다"고 말했다.
지난 1분기 말 국내총생산(GDP) 대비 민간(가계·기업)의 빚 비율이 사상 처음으로 200%를 넘어섰다. 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 사태 등으로 인한 GDP 증가율 하락으로 연말에는 208%까지 치솟을 것이란 전망도 나온다.한국은행이 24일 발표한 ‘2020년 상반기 금융안정보고서’에 따르면 1분기 말 현재 명목 GDP 대비 민간신용 비율은 201.1%로 나타났다. 작년 1분기 말 대비 12.3%포인트, 전 분기 말 대비 4.1%포인트 오른 수치다. 민간신용은 가계와 기업의 대출, 채권, 정부융자 등 부채를 뜻한다. 이러한 점으로 국회예산정책처는 “최근의 GDP 대비 민간신용 비율 증가세는 주로 명목 GDP 증가율 하락에 기인한다”고 분석하였고 국회예산정책처는 “민간신용 확대로 인해 가계와 중소기업의 재무건전성이 악화될 가능성이 크다”며 “채무부담 증가에 따른 민간부문 소비와 투자 둔화가 실물경제에 부담 요인으로 작용할 위험도 있다”고 지적하기도 했다.
가계 빚 부담 더 커졌다…소득 대비 40% 육박
빚을 낸 가계의 상환 부담이 갈수록 커지고 있는 것으로 나타났다. 소득에 비해 원리금이 더 빠르게 불어난 영향이다. 한국은행이 20일 국회에 제출한 2018년 하반기 금융안정보고서에 따르면 전체 가계대출 차주의 총부채원리금상환비율(DSR)은 지난 2012년말 34.2%에서 올 2분기말 38.8%로 4.6%p 상승했다. DSR은 차주가 갚아야할 원리금을 연소득으로 나눠 산출한 것으로 높을수록 빚 부담이 크다는 얘기다.주요국과 비교해도 우리나라의 DSR은 높은 편이다. 지난 2008년 이후 BIS 회원국 17개국중 미국(-3.6%p), 이탈리아(-0.9%p) 등 상당수 국가에서 전체 가계를 기준으로 한 DSR 수준이 하락한 것과 달리 우리나라에서는 0.9%p 상승한 것으로 조사됐다. 가계의 빚 부담이 커진 것은 저금리 기조 속 부채가 크게 늘어났으나 소득이 그만큼 뒤따라주지 못하기 때문으로 풀이될 것이다.
급증하는 가계빚, 가처분소득의 163%까지 늘었다
한은 1분기 집계 역대 최고치75만9천가구 1년안 ‘한계상황’민간 부채 GDP의 2배 넘어 빚은 다시 빠르게 늘어나는데 소득 증가세는 갈수록 더뎌져 가계의 처분가능소득 대비 부채의 비율이 역대 최고치로 높아졌다. 한국은행은 외환위기 수준의 실업 충격과 자영업 매출 타격이 지속될 경우 국내 76만가구가 1년을 버티기 어려울 것으로 전망하였고 한은은 “금융자산이 적은 임시일용직 가구는 단기간에 부실 위험에 빠질 가능성이 크고, 숙박음식업 등을 중심으로 자영업 가구의 부실 규모도 커질 것”이라며 “종합적인 고용안정 대책이 필요하다”고 진단했다. 기업의 경우도 코로나19 여파가 올해 내내 이어질 경우 이자보상배율이 1에 미치지 못하는 비율이 50.5%에 달할 것으로 추산됐다. 국내기업의 절반 정도가 장사해서 번 돈으로 이자도 못 갚을 만큼 재무건전성이 나빠진다는 뜻이다. 지난해 이자보상비율이 1 미만인 기업의 비율은 32.9%였다.
시한폭탄된 가계부채…재무상환 가능성 높여야”
우리나라 가계부채의 규모와 그 증가 속도가 심각한 수준이라며 가계 재무상환 가능성을 높이는 정책이 필요하다는 전문가 지적이 제기됐다. 지금 가계부채 문제는 과거와 다른 양상을 보이고 있고, 그 어느 때보다 터질 가능성이 큰 시한폭탄”이라며 “결단을 해야할 시간이 임박했다”고 강조했다. 박 교수는 “궁극적인 가계부채 해결책은 가계부채 증가세보다 가처분 소득 증가세를 더 높여 가계의 재무적 상환 가능성을 높여주는 것”이라며 “이를 위해 정부가 돈을 풀어 부동산 가격상승을 용인하는 경기부양 정책이 아니라 부동산 거품 해소를 통해 적극적으로 가계부채 규모를 축소해 나가야 한다”고 설명했다.또 고정금리 및 분할상환 조건의 장기대출, 즉 적격대출 비율을 늘려나갈 수 있는 유인 방안을 마련해 가계부채의 질도 끌어올려야 한다고 그는 덧붙였다.
3.필자의 가계 재무 관리
필자의 가계 재무 관리에 대해 논의하고자 한다. 먼저, 가계 재무 관리에 관해 1장에서 요약한 바와 같이 수입-지출 재무 관리와 자산-부채 재무 관리로 나누어 살펴보고자 한다. 첫 번째로 수입과 지출에 대해서 알아보자면, 필자의 가계에는 소득을 벌어들이는 사람이 남편과 본인이 있다. 남편과 본인의 소득은 수입이라고 할 수 있으며, 물론 수입에서 공제되는 것이 세금이라고 할 수 있는데 일반적으로 세금은 이미 공제되어 소득으로 나오는 부분이므로 재무상태표를 작성할 때에는 고려하지 않는다. 또한 이는 현금성 자산에 속하는 것으로 자산-부채 상태표에 대해서 월급 혹은 월 소득은 현금성 자산, 특히 현금에 해당하는 자산으로 기록될 것이다. 다음으로는, 지출에 대해서 알아보자면 교통비, 아이들에 대한 교육비, 식비, 아파트 관리비 등이 있다. 이러한 지출 등은 기본적으로 현금 자산에서 빠져나가도록 되어 있다. 즉, 지출 항목에 기록되는 교육비, 교통비, 식비, 아파트 관리비는 사실상 생활비로 산정하여 매달 정해둔 금액으로 산정하여 재무 관리표에 기록하고 있는데, 여기에 추가적으로 매 달 돌발적으로 빠져나가는 금액을 약 20만 원 정도로 산정해놓고 재무 관리표에 기록하고 있다. 앞서 제시한 부분은 사실상 단기적으로 매달 진행되는 단기 재무 관리라고 할 수 있으며, 장기 재무 관리는 다음과 같은 투자자산, 부동산 자산과 같은 항목이 해당된다. 필자 본인이 거주하고 있는 아파트는 주택담보대출을 활용하여 받은 아파트인데, 어느 정도 부채를 지고 구매한 아파트라는 것이다. 따라서, 매 달 이러한 주택담보대출의 원금과 이자가 빠져나가는데 결국 이 아파트는 자산이면서, 주택담보대출의 부채를 동시에 갖고 있는 항목이라고 할 수 있다. 그런데 어느정도 긍정적으로 볼 수 있는 부분은 본인이 소유한 아파트가 현재 시장 가치가 많이 올랐다는 것이다. 즉, 재테크를 통해 필자 본인이 투자자산을 아파트로 선정하고 이를 통해 이득과 수익을 보았다는 것인데, 이는 곧 투자자산의 증가로 기록되므로, 필자의 가계가 부채를 지속적으로 상환 가능하다면, 이러한 투자자산이 결국 가계 재무의 성장성과 안정성을 높여주는 항목이 될 것이라고 생각한다. 아마도, 이러한 점에서 부동산 시장에 대해 많은 사람들이 투자를 지속하는 이유가 될 것이라고 생각이 되며, 이러한 형태의 부동산 투자를 통해 가계의 노동 소득과 더불어 투자 소득 역시 재무 성장성에 긍정적인 영향을 준다는 점에서,

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