[금융론] 마이크로파이낸스(microfinance)-BRAC 사례분석
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- 목차
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1. Microfinance Intro
1) Microfinance의 정의
2) 배경
3) 현황 및 역사
2. BRAC
1) 소개
2) 역사
3) 특징
4) 조직운영
5) 사례
6) 자금조달
3. 비판
4. 국내도입
- 본문내용
-
2. BRAC
1) 소개
BRAC은 1972년에 Fazle Hasan Abed에 의해 전쟁으로 상처 입은 방글라데시 피난민들을 도와주기 위해서 설립된 단체이다. 방글라데시가 독립된 직후 NGO의 형태로 방글라데시의 건강, 교육 문제를 해결하기 위해 만들어졌다. 그 이후 얼마 안되어 유누스의 그라민 은행을 따라 가난한 사람들에게 소액 대출 서비스를 제공하기 시작하였다. 오늘날 BRAC는 방글라데시에서 가장 거대한 NGO로 자라났고, 800만명에게 대출을 해주며, 국제 사회로부터 대량의 원조, 기부를 제공받고 있다. BRAC는 다른 microfinance와 구별되는 다양한 특징을 가지고 있다. 이 중 가장 큰 특징은 전체론적인 접근(holistic approach)에 기반하고 있는데, 이는 뒷부분에서 자세하게 설명하도록 하겠다.
2) 역사
1972년 초에 설립된 BRAC는 그해 후반, 조직을 장기적으로 이끌기 위한 개편을 했었고, 저소득층과 난민들, 특히 여성과 아이들을 위한 조직으로 탈바꿈을 시도하였다. 1974년 BRAC은 본격적인 마이크로크레딧 사업을 시작했고 저소득층을 위한 mc의 유용성의 사업에 초점을 맞추었다. 70년대 중반까지, BRAC은 농업, 어업, 협동사업, 시골사업, 계몽사업, 의료와 가족계획, 여성을 위한 직업교육 등 지역사회를 위한 사업에 주력했으며, A Research and Evaluation Division (RED)를 1975년에 세워 조직 자체를 평가하고 분석하여 조직이 나가야 할 방향을 스스로 제시하기도 하였다. 1977년에는, Village Organization(VO)를 세워 좀더 지역사회 발전에 한걸음 더 나아가고자 하였다. 이러한 움직임은 최 극빈층-무주택서민, 소작농, 여성 노숙자-을 대상으로 하였다. 특히 1 acre도 안된 땅을 가진 소작농과 육체노동으로 하루를 살아가는 이들을 타겟 그룹이었다. 그 해에 BRAC은 이러한 조직의 자금운영을 위해 상업적인 인쇄소를 열었다. 곧이어 Aarong이라 불리는 수공업을 전문으로 하는 소매점도 열었다.
1974년 의료사업에 진출하기 시작했다. 전국적으로 Oral Therapy Extension Programme (OTEP), 개설하여 방글라데시에서 주요 아동사망 원인은 설사를 근절하기 위해 대대적인 캠페인도 벌였다. 10년 동안 BRAC직원들은 집집마다 방문하여 1,200백만 명의 어머니들에게 집에서 쉽게 만들 수 있는 치료용 경구용 소금 만드는 법을 가르쳐줬다. 오늘날 방글라데시는 경구용 수분 보충 요법을 사용하는 나라가 되었고, 아동과 영유아 사망률은 1,000명당 285명에서 75명으로 감소하는 효과를 가져왔다. 이러한 사업의 성공은 BRAC의 다른 사업 확장에 힘을 불어주는 계기를 만들어 주었고, 또한 확실하게 많은 도움을 주었는데 그 일례가 바로 제대로 교육을 받지 못한 이들에게 교육을 해주는 것이었다. 이 프로그램은 1985년에 시작하여 수십 개의 나라에서 모델로 삼고 배우고자 하는 것이었다.
1986년, BRAC은 농촌사회의 발전에도 힘쓰기로 했다. 교육, 훈련, 신용관리, 그리고 수입과 고용창출 및 지원프로그램을 4가지 주요 테마로 삼았다. 1991년에는 여성의 건강증진을 위한 프로그램을 처음으로 시작하였다. 그 다음해에는 Development Management (CDM)를 Rajendrapur에 설립했는데, 이 기구는 사회발전, 인권, 그리고 법적 활동을 등을 도와주는 기구를 설치하여 여성의 법적 권리를 보호하고, 지역사회에서 힘을 실어주었다. 1998년에는 낙농업과 음식 사업을 시작했다. 그 다음해에는 정보기술 기관도 설립하는 등 꾸준히 지역사회의 발전을 위해 노력해 왔다.
2001년에는 대학교를 세워 미래의 인재를 양성하는데 기여하였으며, BRAC은행은 중소기업 사업장에게도 대출을 해주기 시작하였다. 2002년에는 BRAC은 Challenging the Frontiers of Poverty Reduction – 이 조직은 정말로 최악 극빈층을 말하는데 BRAC조차도 ULTRA poor로 정의하였음 –을 세워 그들에게 또 한번 힘을 실어 주었다. 이들은 전통적으로 해왔던 마이크로파이낸스 조차도 이용할 수 없는 계층이었다. 그 해에 아프가니스탄으로 건너가 또한 번 프로그램을 진행했으며 2004년에 방글라데시에는 처음으로 옴부즈맨을 설치하는 기구가 되었다.
이와 같은 BRAC의 발전은 크게 두 가지 측면에서 살펴볼 수 있을 것이다. 첫째, ‘금융’기업의micro-면모를 보이는 credit 대출사업의 측면과 둘째, 사회에 ‘범 정부적’인 입장에서 다양한 사회적 시설, 서비스를 제공하는 NGO의 면모를 보이는 측면을 볼 수 있다. 따라서 이러한 측면에서 볼 때 BRAC는 사회적 기업의 거대 기업으로 봐도 손색이 없을 것이다.
3) 특징
- 전체론적 접근(Holistic Approach)
BRAC가 건립되었던 독립 직후인 1971년에는, 70%이상의 사람들이 빈민층의 수준에서 살아가고 있었다. 대부분의 사람들은 농민 계층으로, 전문적인 능력을 갖추지 못한 채 농사를 지어야 했지만, 그 당시에는 농지나 고용할 수 있는 숫자에 한계가 있었다. 따라서 절대적으로 일자리가 부족한 그 때, 자영업의 기회를 확대할 필요가 있었고, 획기적인 형태인 그라민 뱅크를 따라서 1974년에 ‘Rehabilitation Program’이라는 소액대출 사업을 시작했다. 이와 별개로 BRAC는 다른 microfinance 은행들과 차별되는 ‘전체론적 접근’을 내세우고 있다. RDP(Rural Development Program)을 통해서 BRAC는 소액대출과 다양한 다른 프로그램들을 통합하고 있다. RDP는 교육, 기술 서비스와 신용 서비스 등 ‘자영업’을 시작하는데 필요한 다양한 서비스를 제시하고 있다. 이러한 전체론적인 접근을 통해서 가난을 타개하고 가난한 사람들에게 새로운 기회를 주는 방법은 BRAC만의 매우 차별화되는 요소이다. 오늘날 70000개의 마을과 2000개의 슬럼가, 그리고 전 국민의 3/4가 통합된 패키지 서비스를 통해 경제적 회복을 경험하고 있다. 이와 같은 프로그램 패키지는 microfinanerce 대출자들에 국한되지 않고 커뮤니티 내의 모든 사람들에게 열려있다. BRAC의 구체적인 ‘서비스 패키지’의 구성은 뒤에서 자세하게 설명하도록 하겠다.
- 대출 사다리(Credit Ladder)
가난의 정도에도 다양한 차이가 존재한다는 사실을 잘 이해하고 있었던 BRAC는 서로 다른 단계의 그룹을 대상으로 각각 다양한 microfinance 프로그램을 제공하고 있다.
Dabi(Darida Bimochan) : 가장 인가 비율이 높은 신용 프로그램. 가장 가난한 사람들, 특히 가난하고 땅을 가지지 못한 여성들에게 대출을 해준다. Dabi 대출자들은 대출액을 다 갚은 이후 ‘졸업’을 하고 다음 형태의 대출 프로그램인 Unnoti를 이용할 수 있다
Unnoti : 대출자들에게 더 다양한 종류의 소액대출 서비스를 제공한다. 하층민의 1에이커 이상의 땅을 가지고 있는 농부들에게 제공되는 프로그램이다. Microfinance 프로젝트 치고는 평범하지 않아 보이지만, ‘농작물의 다양화, 높은 효율성 유지, 비곡물 부문 성장’ 등을 목표로 실시하고 있으며 이에 대해서 좋은 평가를 받고 있다.
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