[시장경제] DTI(총부채상환비율)정책 분석
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- 목차
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▶ 목 차 ◀
1. DTI 정책 개요
2. 시장경제 원리 측면에서 바람직한 상황
3. 시장경제의 한계 및 정부의 역할 필요성
4. 정부의 개입에 따른 실패 위험성
5. 결론 및 바람직한 정책방향
- 본문내용
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시장경제의 한계
우선 시장경제의 한계로서는 유동성이 부동산시장으로 집중되어 과열양상을 보이게 되면 더 많은 유동성이 부동산시장으로 집중이 되고, 이런 부동산시장의 과열양상을 보이다 거품이 꺼지게 되면 부동산시장은 대폭락을 하게 될 것이다. 이런 부동산 시장의 대폭락은 사회전반에 악영향을 끼치게 되는데 우선, 레버리지효과(leverage effect)를 이용하여 부동산 시장에서 투기를 하고 있었던 차입자들은 급작스런 부동산가격의 하락으로 인한 대출금 상환의 어려움을 겪게 되어 금융 산업의 부실화를 일으키게 되고, 금융 산업의 부실화는 산업 전반의 경제활동에 악영향을 끼치게 된다. 이런점은 08년에 미국에서 촉발된 서브프라임 모기지 사태에서도 볼 수 있는데, 그때 당시 미국의 금융사들은 수만은 파생상품을 연계하여 디폴트위험이 높은 서브프라임 모기지론을 낮은 이자율로 막대한 자금을 시중에 풀었는데, 이런 유동성이 부동산시장의 자산 가치에 거품이 끼게 만들어 부동산시장을 과열상태로 만들었다. 그리고는 그 부동산의 자산가치의 거품이 꺼지기 시작하자 일정 수입이 없거나, 부동산이나 주택의 자산가치가 떨어지게 되자 차입자들은 대출금의 상환이 어렵게 되었고, 이런 차입자들로 인하여 미국의 수많은 금융사가 부실해지자 이런 악영향은 경제 전반에 큰 영향을 미치게 되었다.
이처럼 금융사 자신들의 리스크 매니지먼트실패에 따른 사회 전반에대한 영향력이 막대하기 때문에 정부는 금융사들에 대한 사회적 리스크 매니지먼트 수준의 규제가 필요하다. 이런 정부의 규제는 부동산시장을 안정화시키고 금융사들의 안정적인 신용관리를 위하여 총 부채가 차입자가 실질적으로 상환할 수 있을 정도로 대출을 규제하여 가계건전성을 확보하며 과도한 부동산시장으로의 유동성을 막기 위해 정부의 DTI와 같은 규제가 필요하다.
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