보험시장의 환경 분석과 손보사의 대응전략
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이 글은 방카슈랑스의 도입을 중심으로 오늘날 보험업계의 환경을 분석하고 이에 따른 앞으로의 대응전략에 대하여 논하고 있다.
서론-최근 보험업계는 시장 상황이 악화되면서 커다란 어려움에 봉착해 있다. 거의 모든 손해보험사들이 보험영업 손익에서 적자를 본 반면, 은행은 방카슈랑스 도입으로 사상최대의 손익을 올렸다. 우선 손해 보험의 경우 주력 상품인 자동차보험의 손해율이 높아지고 있으며 반면에 신규 보험 가입은 제자리걸음을 하고 있어 보험영업의 적자폭이 커지고 있다. 게다가 2003년에는 태풍으로 인해 피해보상이 크게 증가하고 장기간 국내 경기의 침체 속에 보험사기까지 증가하고 있다.
또한 경기침체와 함께 손보사들의 성장세가 둔화되고 있으며 과거 금리에 대한 위험관리 소홀로 생명보험사의 재무건정성이 점차 악화될 가능성이 커지고 있다. 이러한 상황에서 대형 은행 등은 방카슈랑스를 통하여 보험산업을 적극공략하고 있고, 자본력과 겸업화의 경험이 풍부한 외국계 보험사들도 방카슈랑스와 직접판매 제도의 확충 등을 통하여 국내 보험시장을 더욱 압박할 것이다.
본론-본론에서는 국내 보험회사의 경영 환경과 시장변화를 분석한다.
1. 경기침체의 장기화와 보험시장의 포화현상: 보험시장의 규모는 그 나라의 경제 발전 및 국민 소득 수준과 밀접한 관련을 가진다. 그러나 경제가 침체하면 새로운 보험계약이 크게 위축되고 기존 보험의 해약도 늘어나기 때문에 보험시장의 규모는 축소된다. 2003년도는 국내 경제는 수출 호조에서 불구하고 내수시장의 극심한 위축으로 저조 성장을 기록했고 그 결과 보험영업의 환경은 지속적으로 약화되고 있다. 더구나 저축률도 크게 하락되면서 보험시장이 조만간 개선되리라고 기대하기는 어려운 실정이다.
생명보험의 신계약률은 크게 하락한 반면 실효해약률은 줄다가 상승하여 생명보험시장은 성장의 모멘텁을 만들지 못하고 있으며 포화상태에 들어 있다. 또한 손해보험의 경우에도 시장의 성장이 둔화되고 있다.
2. 유사보험 및 외국계 보험사의 약진: 우체국보험 및 농협 등 유사보험의 규모가 확대되 면서 기존 보험사의 시장점유율은 점차 축소하고 있으며 ING 등 외국계 보험사의 시장확대 가 점차 증가하고 있다. 그리하여 우체국과 농협 등도 빠른 속도로 보험시장을 장악하고 있으며, ING, AIG 등 외국계 생명보험사들은 방카슈랑스와 홈쇼핑 등 새로운 판매채널을 확보하는데 성공하여 큰 폭의 성장세를 보이고 있다. 외국계 보험사들의 급성장으로 기존 빅3사의 시장점유율은 하락하고 있으며 동시에 소형 생보사들에게는 M&A를 촉진하는 등 국 내 시장에서 커다란 판도 변화를 가져올 전망이다. 그러나 손해보험의 경우에는 아직 외국 계 보험사들의 지장점유율이 미미한 수준이다. 그러나 농협은 자동차보험 등을 통하여 적 극적인 시장공략을 계획하고 있어 기존 손해보험사의 시장지위를 위협하고 있다.
3. 방카슈랑스 진전에 따른 타 금융권과의 경쟁심화: 2003년 9월 방카슈랑스 도입을 계기 로 은행 등 타 금융권이 보험시장에 본격적으로 진출하고 있다. 우선 손해보험의 경우 방 카슈랑스가 시작된 2003년 9월부터 2004년 3월까지 은행창구 채널은 수입보험료 기준으로 전체 손해보험채널의 0.7%를 차지한 반면, 생명보험은 방카슈랑스 점유비율이 8.7%로 나타 나 보험업계 전체로는 6.3%로 집계하고 있다. 더구나 2005년 4월부터는 보장성 보험 판매 허용 등 방카슈랑스 시장이 대대적으로 개방됨에 따라 방카슈랑의 판매의 시장점유율은 더 욱 확대될 것으로 전망된다. 이러한 상황에서 대형 은행들은 보험업에 본격적인 진출을 위 해 생명보험사를 자회사로 직접 소유하는 추세를 보이고 있다.
4. 판매채널의 지각변동: 방카슈랑스 충격이 큰 생명보험업계에 따르면 2003년 9월 1단계 로 은행 판매가 허용된 저축성 및 연금보험 부문에서 신계약의 70%이상을 은행이 장악한 것으로 알려져 있다. 모집형태별로 비교해 보면 기존채널은 보험과세 강화, 장기적인 경제 불황 등으로 신계약이 크게 감소하였다. 또한 회사 직급과 보험설계사의 판매비중도 크게 하락하였으며, 보험사들은 4대 은행과 제휴를 희망하고 있다.
손해보험의 경우는 은행판매의 침투력이 아직은 미미한 수준이지만 방카슈랑스가 확대되 면 전통적인 판매 채널은 위축될 것으로 전망된다.
5. 은행의 부당 운영 실태 및 보험시장에 주는 충격: 금융감독원이 방카슈랑스의 운영실태 에 대해 점검한 결과 방카슈랑스가 은행의 주요수입원으로 부각되고 있음을 확인하였다. 하지만 방카슈랑스는 다음과 같은 문제점도 발견되었다. 첫째, 보험사들은 자체 지급기준 을 초과하는 수수료를 은행에 지급하였다. 둘째, 은행은 교섭력 등에서 우월한 지위를 이 용하여 불공정 제휴계약 등을 체결한 사례를 적발하였다. 마지막으로 은행 창구직원의 보 험판매 미숙으로 불완전 판매 등이 발생하였는데 그 책임을 보험사에 전가하는 사례도 발견되었다.
은행들은 금융시장에서 우월적 지위를 이용하여 방카슈랑스의 대리점 수수료는 최대로 챙 기면서 반면에 가격경쟁력 확보를 위해 예정이율의 상향조정을 암묵적으로 요구함으로써 금리 리스크를 보험사에 부담시키는 구조로 방카슈랑스가 진행되고 있다. 이에 반해 생명 보험사는 높은 조달금리로 자산운용의 경쟁력이 약화되고 있어 보험사들은 신용이 낮은 2 차적 고객을 중심으로 대출 영업을 하는 것이 불가피하게 되었으며 이러한 문제가 심화되 면 보험사의 구조적 부실화도 초래할 수 있다.
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