우리 가족 위험관리에 따른 보험설계
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한 학기 동안 보험학 수업을 수강하면서, 우리 가족에는 어떤 보험이 좋을 것인가는 커녕, 어떤 보험에 가입되어 있는 지도 확실히 모르고 있는 것을 깨닫게 되었다. 그래서 우리 가족의 보험에 대한 상황이 어떠한 지 여유가 되면 짚어 보고 싶었는데, 이제야 그 정리를 해 보게 되었다. 이 글에서는 먼저 부모님과 나, 동생의 현재 상황을 파악하고, 후에 적당한 위험대처방법을 강구해 보았다. 보험학 수업을 수강하였다고는 해도 아직은 부족한 점투성이 이기에, 좀 더 전문적인 방법으로 정리하고 싶었으나, 나의 방식대로 나의 언어로 표현하였다. 이렇게 위험을 분석해 봄으로써 100퍼센트 완벽하게 대비책을 마련했다고까지는 할 수 없을 것이다. 그러나 꼭 보험뿐만이 아니라 다른 일에서도 꼼꼼하게 대비책에 대해 강구해 보는 노력을 미리 연습해 봄으로 세상을 살아가면서 필요한 학습을 미리 하는 것이라 생각하기에 그 의의를 둔다.
2.본론
(1)가족구성원의 위험 분석
①아버지는 51세이시고, 재작년부터는 회사택시를 그만두시고 개인택시영업을 하고 계신다. 음주는 일주일에 한두 번 하시며, 과음하시는 경향이 있으시고, 담배는 하루 한 갑 정도 피우신다. 주무시는 시간과 식사시간 이외에 거의 운전을 하시기 때문에, 차사고의 위험에 고스란히 노출되어 있는 실정이다. 그리고 현재는 이렇다 할 질병이 없으시나, 향후에는 건강상태가 악화될 우려가 있다. 예전에 있던 보험도 사정으로 인하여 전부 해지 하고, 노후 대책을 위한 보험에 전혀 가입되어 있으시지 않은 상태이다.
②어머니는 49세이시고, 10여 년 전부터 리어카로 우유배달을 하고 계신다. 음주와 흡연은 전혀 하지 않으시며 오토바이 면허증은 취득하였으나, 운전은 전혀 하시지 않는다. 건강하신 체질이나 해가 지남에 따라 체력저하를 호소하신다. 가끔씩 얼굴과 다리에 부종을 보이시는 경향도 있으시다. 또, 약간의 고혈압이시다. 어머니는 80세 만기의 종신보험에 가입되어 있는 상태이다. 그러나 연세를 좀 더 드셨을 때 발병할 지도 모를 각종 암이나 부인병을 염두에 두고 적당한 보험 상품, 큰 병이 아닌 간단한 의료비라도 보장해 줄 수 있는 곳을 찾아봐야 한다.
③동생은 작년 11월에 군 입대를 하여 현재 부모님과 함께 살고 있지 않다. 동생에 대해서는 아무런 위험도 생각하고 있지 않았으나, 요즘 사회적으로 군인들이 군 생활 중 암이 발병하였음에도 불구하고 제대로 치료받지 못했던 일로 떠들썩한 것도 있고 해서 군인이라고 해서 모든 것이 안전하다고만은 믿지 않게 되었다. 그래도 보험에 든다는 것은 생각도 해보지 못했던 일이다. 그러나 군인들도 보험에 들 수 있다는 사실을 이 기회로써 찾아보게 되어 알게 되었다. 육군 행정병으로 있고, 군 생활은 약 1년 정도 남아 있는 상태이다. 운전면허증은 있으나 제대한 후에도 자차를 소유하기까지 시간은 꽤 걸릴 것으로 보인다.
④나는 운전면허증은 있으나 지금껏 운전을 한 번도 해본 적 없는 이른바 장롱면허증소지자이다. 그러나 취업 후, 3년 안에는 자차를 소유하여 운전을 할 계획이다. 현재는 단지 버스로 학교에 통학하는 것밖에 없으므로, 교통사고의 위험이 나에게는 가장 크게 노출되어 있는 위험이다. 신체는 건강한 편으로 별다른 잔병치레도 하지 않는 편이다. 음주와 흡연은 전혀 하지 않으므로 큰 병에 걸릴 확률은 더욱 낮다고 생각하고 있다.
(2)위험을 효과적으로 대비하는 방법
①먼저 가장 신경이 쓰이는 부분은 아버지께서 하루 종일 운전을 하고 계신 다는 것이다. 아버지께 여쭈어 보니 무보험자동차사고에 대한 보험을 제외하고는 모든 보험에 다 가입되어 있었다. 대인Ⅰ과 대인Ⅱ, 대물, 자기자동차 손해보험, 자기 신체사고 까지 가입되어 있었다. 그러나 대물배상의 금액은 보험료 납입하시는 것이 부담이 되었기 때문인지 천만 원이었기에 2천만 원으로 올리도록 하겠다. 대인배상Ⅱ에 가입되어 있다는 것에 안심을 하면서 유지하도록 했다. 자기신체사고의 경우도 가장 싼 금액에 가입 되어 있는 것을 확인 했으나 금액을 내가 빨리 취직을 하여 가계에 보탬이 된다는 가정 하에, 좀 더 높여서 3000만 원 정도로 하면 좋겠다고 생각했다. 그리고 수업시간에 무보험자동차 보험을 들어 놓지 않으면 사고가 난 후에 정말 후회스러울 것이라는 생각을 하고 있었는데, 아버지께서 가입하지 않으셨기에 가입을 적극적으로 추천할 것이다. 그래서 만일의 경우를 생각하여 2억 원까지 보장받을 수 있도록 할 것이다.
그 다음은 아버지의 건강의 문제인데, 이미 어느 정도 연세도 있으시기에 종신보험을 드는 것은 보험료가 비쌀 것이라는 생각이 든다. 흡연율과 음주 율이 높기 때문에 종신보험 보다는 간암이나 폐암등 암을 진단 받았을 때 고액의 보장을 받을 수 있는 암보험을 들 것이다. 보험 상품에 대해서는 자세히 알지 못하나 조사를 해 보았는데, 교보생명 보험과 H사의 맞춤형 효도, 실버보험이 있었다. 교보생명의 보험은 부부보험으로 월 10만원 납입으로 간단하다. 그러나 아버지께서 운수업에 종사하기 때문에 재해 골절에 대해서는 보장이 되지 않고, 대신에 입원비가 5만원이 아닌 20만원이었다. H사의 맞춤형 효도, 실버보험은 아버지께서는 피부과나 안과를 자주는 아니지만 가끔 이용하시는 편이다. 간단한 치료비까지도 보장을 해 주며 암 진단금, 수술비, 입원비까지 보장을 받을 수 있다. 보험료는 특약에 따라 좀 더 비싸지기도 하지만 그래도 4~5만 원대로 저렴한 편이다. 아버지께는 후자의 보험을 들어 드릴 것이다. 만기는 80세로 하며 사망 보험금은 최대 1억이 되도록 할 것이다.
②어머니는 아직 50세가 되시지 않으셨기 때문에 50세가 되면 80세만기로 여성 질환을 집중적으로 보장해 주는 암 보험을 들 것이다. 자궁암, 유방암 등의 암보험을 가입하여 만일에 있을 위험에 대비하려고 한다. 암 진단과 수술, 입원비를 포함하여 암에 걸렸을 경우 최대 5천만 원까지 보장받을 수 있는 것으로 택하고, 사망 시 1억까지 보장 받을 수 있는 것으로 택하도록 할 것이다.
③동생은 이미 군에 입대한 상태이고 제대까지는 1년이 남아 있지만 훈련 중 혹시 모를 사고를 대비해 보험을 가입할 것이다. 만기가 되면 환급받는 것으로 하며 기간은 10년으로 할 것이다. 군에서 받은 훈련으로 인하여 혹시 모를 후유증이 나타날 지도 모른다고 가정한 기간이다. 보험료는 한 달에 4만 원 정도로 하며, 입원을 하게 되면 입원 후 1일 뒤부터 5만원씩 보장을 받으며 사고가 생겼을 때 병원비가 든 만큼 보장을 다 받을 수 있는 것으로 들도록 하겠다.
④나는 아직 젊다고 생각하여 아무 보험도 들지 않으려 했으나, 젊을 때에 종신보험을 들어두는 것이 보험료도 저렴할 것으로 생각된다. 80세까지 보험을 보장 받을 수 있는 기간으로 하며, 보험료 납입기간은 60세까지로 하여 사망사고시 100퍼센트 환급을 받으며, 1억까지 보장 받을 수 있도록 해서 가입하겠다. 보장 규모가 가장 크기 때문에 보험료가 비싸나, 특약을 많이 하지 않고, 암과 재해에 대해서만 특약을 정해 놓을 것이다.
3.맺음말
실제로 매일매일 위험한 상황에 처해서 살아가고 있으나, 이렇다 할 대책 없이 살아가고 있었음을 새삼 깨닫게 되는 계기가 되었다. 막연하게 위험을 전가해 놓고 싶다는 생각만 하고 있었고, 특별히 대책을 세워 보지 못했으나, 이와 같은 방법으로 보험에 가입한다면, 앞으로 우리 가족에게 일어날 뜻하지 않은 사고가 있다고 하더라도 어느 정도 보장을 받을 수 있을 것이라고 생각된다. 앞으로 보험의 보장 범위에 좀 더 민감한 반응을 보이며 살아야 겠다는 다짐을 하게 된다.
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