[금융학] 변액보험 분석

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목차: 1.변액보험의 정의 및 도입배경
2.변액보험의 특징 및 구조
3.변액보험의 종류
4.수익구조
5.내재된 리스크
6.자산운용옵션
7.상품관련데이터

본문내용: 변액종신보험은 펀드의 운용실적에 따라 사망보험금과 해지환급금이 변동한다.
실적이 좋지 않을 경우에 사망보험금은 계약 체결 시 정한 기본사망보험금은 보장된다. (투자수익률이 아무리 악화되더라도 기본보험금액은 최저보증을 하여 보험으로서의 기본역할을 유지할 수 있도록 한 것)
해지환급금은 최저보증이율이 없으므로, 원금 손실이 발생할 수 있다.
고객의 투자성향에 따라 자산운용 형태(채권형, 혼합형 등)를 직접 선택할 수 있고, 보험 기간 중 수시로 변경할 수 있다.

일정시점이 되면 반드시 연금으로 전환한다는 조건하에 계약자가 낸 보험료를 만기까지 유지하면, 원금보장을 해준다는 점에서 안정적이지만 상대적으로 투자성향이 안정적으로 유지되는 경향이 강하다.
사망보장에 관한 이점보다는 연금을 받기 위한 저축형 상품이므로, 이론상으로는 최대 수익률을 노릴 수 있지만 안정적인 투자에 대한 제약으로 실제 수익률은 다소 떨어지는 면을 보인다.

변액보험은 예정이율이 아닌 특별계정 운용결과에 따른 자산운용 부담 감소가 가능하다는 것을 특징으로 하고 있다. 반면, 계약자의 입장에서는 기존 보험 상품에 비해 보험사의 자산운용 및 리스크 관리 능력이 중요한 고려대상이 된다. 따라서 자산 시장의 변동으로 인한 단기 수익률 하락이 신규판매의 감소와 더불어 중도해약의 증가로 이어질 가능성이 있다. 이렇게 되면 결국 보험사의 입장에서 금융자산시장 변동에 따른 자산운용 부담이 감소되는 것이 아닌 더욱 민감해질 가능성이 있다.

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