리먼 브러더스 파산, 메릴린치 매각, AIG 구제 금융 신청 -미국 금융 위기의 원인과 파급 효과

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목차
1. 리먼 브러더스, 메릴린치, AIG는 누구인가
2. 거대 금융 회사의 붕괴
3. 미국 금융 위기의 원인 - 서브프라임모기지론
4. 미국 금융 위기의 파급 효과
5. 사건과 관련 된 기타 자료
본문내용
3. 미국 금융 위기의 원인 - 서브프라임모기지론

미국의 주택담보 대출(모기지 대출)은 개인 신용등급에 따라 660점 이상은 프라임(Prime), 660점 미만에서 620점 이상은 알트-에이(Alt-A), 620점 미만은 서브프라임(Sub-Prime)의 3가지로 나누어진다. 서브프라임 모기지론은 신용조건이 가장 낮은 사람들에게 집 시세와 비슷한 수준의 대출을 해주고 높은 금리를 적용하는 미국의 대출 프로그램이다.
주택을 담보로 장기 대출(long-term loan)을 해주는 이 제도는 신용등급이 낮아도 규제가 적었기 때문에 돈 없는 서민들에게 큰 도움이 됐다. 하지만 제도를 악용하는 사람들도 있었다. 예를 들면, 프라임 신용등급자인데도 상대적으로 규제가 적은 서브프라임 대출을 받아 투기목적으로 자금을 사용하는 사례 등이 있었다. 문제는, 이렇게 투기를 목적으로 구입된 집에 세입자가 살게 되었는데 만일 집 주인이 채무를 갚을 능력이 부족하여 집을 압류당할 경우 세입자는 불의의 피해를 입게 된다.
그래도 주택 가격이 꾸준히 오른다면 서브프라임 대출을 받은 사람은 마치 우리나라의 카드 돌려막기처럼 다른 대부 업체에서 융자를 다시 받아 기존 대출금을 상환하면 되었다. 그러나 주택 가격이 하락하게 되면 융자를 다시 받는 일은 불가능하다. 서브프라임 모기지론의 높은 금리만 남아 대출자를 압박하는 것이다. 이러한 우려가 있었지만 2001년 전체주택담보대출의 9%의 수준에 머무르던 서브프라임 모기지론의 비중은 2006년 25% 수준까지 오르게 된다.
2006년 미국 정부는 물가상승을 우려해 금리를 인상하게 되었고 금리인상은 이자율의 증가로 이어졌다. 이자상환의 부담을 느낀 투자자들은 자연스럽게 부동산 투기에서 손을 떼었고, 투기열풍이 식자 부동산을 찾는 사람들은 줄었으며, 주택가격은 폭락하였다. 주택 가격이 서서히 연착륙을 하는 것은 부동산 가격에서 거품이 빠지는 ‘좋은 현상’일 수 있으나, 급격한 폭락의 결과는 서민들이 안고 갈 피해로 남는다. 단기적인 주택 가격 급락으로 서민들은 부담을 견뎌내지 못했다.
결국 2007년 4월, 미국 2위의 서브프라임 모기지론 회사인 뉴센추리 파이낸셜이 대출부실로 영업을 중단하는 선언을 했다. 서브프라임모기지 연체율이 13.5%로 늘었기 때문이다. 문제는 이 외에도 서브프라임 모기지 업체 전체가 어려움에 처해 있다는 것이다. 하지만 이 때 까지는 1차 대출시장과 관련 금융기관만의 고난이 있었을 뿐, 그 밖으로 퍼질 파장이 크
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