[졸업논문][소비자행동론] CMA상품에 대한 성공한 금융업체의 전략과 실패한 금융업체의 전략 비교 분석
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- 목차
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1. 서 론
1) 선정동기 & CMA란?
2. 본 론
1) 성공 금융기관의 CMA
2) 실패 금융기관의 CMA
3) 전략상 비교
3. 결 론
1) 시사점
2) 마케터의 관점에서 본 성공적인 CMA상품 전략
- 본문내용
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<도입말>
언제부터인가 ‘저금리’란 용어가 낯설지 않은 시대에 살게 되었다. IMF 외환위기 이후 국내 금리는 지속적으로 하락하여 2001년에는 4%, 현재는 5% 안팎에 머물고 있다. 더불어 우리 경제는 과거 10%를 상회했던 성장률이 이제는 2009년 예상 성장률이 3%대에 머물고 있다. 이와는 반대로 물가 상승률은 경제 성장률보다 높아지고 있는 스태그플레이션의 초기 적인 모습을 보이고 있다. 이런 상황에서 금융기관들은 리스크가 큰 기업 대출 대신 안전한 국공채 투자를 선호하여 국공채 금리 하락을 유발했고, 정책당국은 경기 침체를 염려하여 경기부양과 금융시장 안정화를 위해 저금리 기조를 유지하려고 노력했다.
이처럼 우리 경제가 잠깐의 안정기를 되찾았고, 우리 국민(소비자)들은 저금리를 대신할 다른 방법을 찾기 시작하였다. 그 대신할 방법은 바로 재테크 열풍이다. 재테크란 ‘재무 테크놀리지’ 의 준말로, 재무관리에 대한 고도의 지식과 기술을 의미한다. 돈을 아끼기 위한 ‘절약, 저축’ 이 아니라, 보유하고 있는 자산을 효율적으로 굴려서 수익을 창출하는 것이다. 하지만 사람이 본업에서 벗어나 이런 재테크의 환경에 빠른 적응을 하기란 매우 어렵다. 그래서 사람들은 기존의 저축과 비슷한 CMA를 택하게 되었다. CMA의 가장 큰 장점은 하루만 맡겨도 이자가 지급되는 것이다.
CMA의 돈은 MMF, RP 등 단기 금융상품에 투자함으로 짧은 기간에 높은 이자를 받을 수 있다. 또한 CMA의 통장의 편리성은 보통예금에 비해 떨어지지 않으며, 실제로 주식투자와 펀드투자가 가능하다. 이렇게 좋은 상품을 왜 소비자는 과거에 외면 하였는가? 에 대해서는 맣은 이유가 있겠지만 그 중 하나를 꼽자면 소비자에게 흘러가는 정보가 부족했기 때문이다. 과거 15년간 금융업계의 광고 대부분은 저축, 적금 등이 대부분이었다. 한국은행
소비자가 정보를 획득하거나, 제공받지 못한다면 그 상품은 멀어지게 된다. 그 후 CMA의 대한 광고와 각종 펀드에 대한 광고가 열풍 적으로 모습을 보였다. 각 금융업계는 자사의 CMA 상품의 우수성을 알리기 위한 광고를 지속적으로 하고 소비자는 행복한 선택의 기회 속에 갇히게 되었다.
1. 서 론
1) 선정동기 & CMA의 개념
1998년 대한민국을 공포로 몰아넣은 IMF 사태에서 대한민국의 상위 10% 즉 돈을 가진 사람들은 보통은행에 저금을 하여 막대한 이자 수익을 손에 쥐게 되었다. 그 후로 실물 경기가 차츰 회복되고, 이자율이 6%로 떨어지는 순간 대한 민국은 또 다시 저금에 열풍이 불기 시작한다. 일반 저축 저금이 아닌 공격적 투자 저금 CMA가 바로 그것이다.
CMA는 모든 금융관련 업계가 다루는 하나의 상품이다. 물론 그 역사는 매우 깊다.
CMA는 1977년 미국의 메릴린치사가 복합금융상품으로 개발한 것이 최초이며, 국내에 소개된 것은 사채시장의 제도권화를 위해 종합금융사(이하 종금사)가 만들어진 제 5 공화국 때이다. 이 때 종합금융사에게 그들만의 무기를 가질 수 있게 하기 위해 CMA를 종금사에서만 판매할 수 있게 하였다.이처럼 CMA는 오래 전부터 존재하였으나, 대중화된 것은 최근이다. 2003년부터 증권사에서 CMA를 판매하기 시작하면서 각 증권사에서 연이어 CMA상품을 출시하였고 판매를 늘리기 위해 경쟁적으로 대대적인 마케팅을 시행한 것이 CMA의 대중화를 가져오게 되었다.
판매량 시간
도입기
성장기
성숙기
쇠퇴기
<그림 1>
위의 그림에서 살펴보면 CMA는 도입기와 성장기에서는 아주 완만한 경사를 지며 성장하고 있었다. 하지만 성장기를 넘어 성숙기에 다 다르면 아주 폭발적인 수요가 일어난다. 이는 두가지의 요인으로 살펴 볼 수 있다. 첫째, 소비자들이 기존 저축에 대해 회의를 느끼고 있다는 것과, 둘째, 증권사의 공격적인 마케팅의 결과이다. 이런 현상이 가능하게 했던 결과는 CMA의 특징과 아주 관련이 깊다. CMA는 은행보통예금이 가진 1)수시 입출금의 편리성을 가지고 있으며 은행보통예금이 연0.5%내외의 금리를 제공하여 물가상승률을 감안했을 때 실질적으로는 마이너스의 효과를 보이는 반면 CMA는 고객의 예탁금을 국공채정부나 지방공공단체가 발행하는 채권을 말. 국공채는 민간기업이 발행 하는 회사채와 비교하여 수익률이 다소 떨어지는 단점이 있지만, 국가부도가 나지 않는 한 부실채권의 위험이 없기 때문에 최고수준의 안정성을 보장한다는 장점이 있다.
나 CP기업어음Commercial Pape)신용도가 높은 우량기업이 자금조달을 목적으로 발행하는 단기의 무담보단어을 말한다
, RP환매조건부채권Repurchase Agreement)‐금융기관이 일정 기간 후 되사(환매조건으로 발행하는 채으로써 경과기간에 따른 확정이자를 지급한다
, MMFMoney Market Fund투자신탁회사에서 고객의 돈을 모아 CD,CP,콜 등의 금리가 높은 만기 1년 미만의 금융상품에 집중 투자하여 수익을 고객에게 분배해주는 만기30일 이내의 초 단기 금융상품
등에 투자하여 2)연4~4.5% 이상의 수익률을 주며, 단
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